在普惠金融发展十年之际，日前国务院印发了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》），十年来我国普惠金融取得了一系列积极成效，业内专家表示，当前我国普惠金融事业主要矛盾已经由“增量”、“扩面”转变为“提质”，未来还将迎来一段“黄金期”，这也将是各类金融机构服务转型的一个重点方向。

  《实施意见》还指明了下一步支持小微企业可持续发展、助力乡村振兴战略、完善高质量保险体系的发展方向。业内专家还表示，《实施意见》是新阶段普惠金融发展纲领性文件，对我国普惠金融高质量发展具有重大意义和深远影响。

  普惠金融十年后有望再度迎来“黄金期”

  从2013年11月中共十八届三中全会第一次提出“发展普惠金融”开始，普惠金融发展走过十年历程。2015年12月，我国印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）通知》，金融机构高度重视并采取一系列措施，取得一系列积极成效，我国普惠金融服务水平和能力显著提升。

  金融监管总局有关负责人指出，十年来我国普惠金融取得了一系列积极成效：金融服务覆盖面逐步扩大，全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇，农业保险覆盖农林牧渔各领域；重点领域金融服务可得性持续提升，今年8月末全国小微企业贷款余额67.7万亿元，涉农贷款55万亿元；人民群众对金融服务满意度逐步提升。

  招联首席研究员董希淼对财联社记者表示，当前我国普惠金融事业的主要矛盾已经由“增量”“扩面”转变为“提质”，即主要矛盾表现形式已经从量的增加、面的扩大发展为质的提升。《实施意见》作为新的阶段普惠金融发展的纲领性文件，明确普惠金融发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措，对我国普惠金融高质量发展具有重大意义和深远影响。

  东方金诚首席宏观分析师王青则表示，普惠金融的主要服务对象是民营经济，本次《实施意见》是对《中共中央国务院关于促进民营经济发展壮大的意见》的一个具体落实。这显示了支持民营经济政策的可持续性，并正在落实层面出实招。

  博通咨询资深分析师王蓬博对财联社记者表示，《实施意见》非常全面展现了推动普惠金融发展方向，并进一步扩大了普惠金融覆盖面，覆盖范围广，还非常符合现有社会转型真实存在的金融需求，并推动这种金融需求的满足。

  王青还认为，下阶段普惠金融将继续保持增量扩面提质势头，普惠小微企业贷款余额增速还会持续保持在20%左右，同时监管层还会着力推动提升服务质量，最后是“价惠”，监管层会通过上调支小支农再贷款再贴现额度等方式，确保普惠小微贷款较普通商业贷款在融资成本上有明显的优势。“继2018年以来普惠金融发展进入‘快车道’后，未来还将迎来一段‘黄金期’。这也将是各类金融机构服务转型的一个重点方向”。

  支持小微企业发展 着力防范化解重点领域金融风险

  金融监管总局相关负责人表示《实施意见》强调要统筹发展与安全，着力防范化解重点领域金融风险。董希淼表示，这更具有重要性和针对性，体现了普惠金融事业要“统筹发展与安全”的原则。防范化解金融风险，是普惠金融高质量发展的题中应有之义。

  董希淼表示，应进一步增强金融教育方式多元化、有效性，着重加强风险认知能力培养，切实提高普惠金融消费者金融素养和风险识别、防范能力；要运用科技和监管等手段来防范普惠金融领域的风险，不断改进和提升普惠金融服务质效。同时，应加快重点领域改革化险、加强普惠金融法治建设，不断优化我国普惠事业高质量可持续发展的制度和政策环境。

  “小微企业融资难、融资贵是一个世界性难题。在经济下行、疫情冲击等多重影响之下，缓解小微经营主体融资难、融资贵、融资慢等难题更加紧迫，挑战更大。缓解这些难题需要多方发力，协同施策，其中金融支持和服务不可或缺”，董希淼指出。

  上述相关负责人表示，下一步将重点从推动小微企业金融服务增量扩面提质；加大重点领域小微企业支持力度，聚焦科技创新、专精特新、制造业、外贸等重点领域小微企业；提升金融服务小微企业能力等多方面优化小微企业金融服务。

  董希淼认为，下一步应按照《实施意见》要求，逐步建立“信贷+”的综合金融服务模式，创新普惠金融服务新产品、新模式，进一步提振小微企业的信心和预期，助力小微企业渡过难关，加快恢复和扩大生产。

  完善高质量保险体系 重点发展农险、商业养老险和健康险

  金融监管总局相关负责人表示，《实施意见》强调保险和资本市场的作用。重点发展农业保险、商业养老保险和健康保险产品，支持农业生产、养老需求和基本民生保障。着力增强资本市场的普惠性，促进小微企业、涉农企业、科技创新企业利用多层次资本市场拓宽融资渠道。

  此外，如何建设完善高质量保险体系，《实施意见》指出了三个方向：包括建设农业保险高质量服务体系，推动农业保险“扩面、增品、提标”；发挥普惠型人身保险保障民生作用，完善商业保险机构承办城乡居民大病保险机制等。

  《实施意见》还支持保险服务多样化养老需求。鼓励保险公司开发商业养老保险产品，有效对接企业（职业）年金、第三支柱养老保险参加人和其他金融产品消费者的长期领取需求。探索开发各类投保简单、交费灵活、收益稳健、收益形式多样的商业养老年金保险产品。在风险有效隔离的基础上，支持保险公司以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。