国内大学生信用卡市场的火爆起于2004至2009年之间。2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，已满18岁的学生要成功申请信用卡，须经父母等第二还款来源方书面同意。

此后，各大银行纷纷叫停大学生信用卡业务，校园网贷开始在高校“跑马圈地”。而近日女大学生裸条借款事件再次成为将校园贷推向风口浪尖。

纯真的网贷平台也变身高利贷的温床，学生借款1万，到手却只有6500元。近日，被曝光的“裸条”更是线下高利贷的一面。广东南方金融创新研究院秘书长徐北对记者表示：开始大家都是抱着一种猎奇的心态去“围观”这件事情，而事实上，这种所谓的风控手段在我国北方已经流行过很长一段时间了。

公司招兼职套现投资 学生无力还款变“下线”

从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款平台如雨后春笋般冒了出来。随着校园贷款被越来越多学生接受，问题也逐渐显露出来。

南都记者获悉，有公司瞄准了学生容易申请校园贷款的契机，加之学生对个人信用普遍缺乏重视，专门招募学生在平台上帮公司分期付款买iPhone，以微薄的兼职费作酬。

从2015年9月开始至今，江苏徐州陆续有500多名高校学生以此方式，为徐州雨点贸易有限公司（简称“雨点公司”）兼职，雨点公司则将手机变现后用以其他投资，而学生买手机的钱约定由该公司偿还。

小李（化名）是江苏城市职业学院的学生，2015年9月他通过同学介绍去雨点公司兼职，“当时听说公司刚成立不久，招了学生做学校代理，在学校找同学兼职。”

“你可以买一台，也可以买两三台，分期可以分6期、12期或24期。”小李说，每单（买一台手机），学生可拿到100元兼职费，每期还款的钱，由雨点公司定期打给学生。

公开信息显示，雨点公司成立于2015年8月7日，法定代表人程保平。该公司招募的兼职内容是，签约学生去趣分期、爱学贷等提供分期消费的金融服务平台上购买iPhone.

但在今年5月，雨点公司投资出现问题，很多学生开始收不到还款的钱。徐州市公安局方面回应南都记者称，此案目前处于立案侦查阶段，对当事人已采取措施。

采访中，南都记者得到一份据称是雨点公司相关负责人写给兼职同学的公开信。

公开信显示，雨点公司自2015年9月1日至2016年5月20日，找560个人买了1030部手机，然后变现拿去投资做生意。然而，“在社会的大熔炉里狠狠栽了一个大跟头，投资失败赔得本金加利息共300多万。”该公司称无力偿还，因此希望学生向相关平台申请延期。

小李告诉南都记者，“有的学生要还几千，有的高达1万多，学生生活费一个月才1000元，怎么说也还不上。”多名兼职学生告诉南都记者，雨点公司正是抓住了这几个分期平台不评估学生家庭和经济实力、直接向学生开放手机分期购买的漏洞，低价贱卖以学生身份分期购得的手机用于投资。而分期购平台的贷款利息很高，学生仅凭生活费自身无力自偿。

南都记者在采访中了解到，有些学生实在没有能力还款了，最后也变成了一些借贷平台的校园“下线”，通过微信、QQ、贴吧等多种渠道，向身边同学推荐各类贷款业务。

借款1万到手6500元 网贷平台变身高利贷温床

值得一提的是，虽然大学生借款1万元，到手只有6500元，但在执行上述罚息和逾期费用时，所有的基准依然按照1万元执行。

除了基础逾期管理费外，网贷平台如借贷宝，还会在一定时期收取特殊逾期管理费，在逾期第16天，一次性计收特别逾期管理费，收取方法是按照截至当日未偿还借款本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%。在逾期第76天，特别逾期管理费的金额将调整至：截至当日未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×30%。

也就是说，如果是100万元本息，按照北京商报记者调查的第一位放款人标准，学生只能拿到65万元的本金。但如果逾期76天后，至少得支付50万元的特殊逾期管理费，这并不包括100万元借款本身。

实际上，除了逾期管理费和罚息外，有些平台连接的放款人还会暗中收取服务费、保证金等。而这些借贷平台看似年化利率在24%以内，并没有那么高昂的利息。北京商报记者注册借贷宝平台后发现，如果自己发布借款项目，必须自己添加好友、熟人来帮忙，但是平台并不会审核添加的好友是否真实，所以不少借款人通过加入放款人QQ群、寻找放款人的方式获得借款，而私下商量的利率远远高于平台上显示的利率。如此一来，借款平台成为高利贷的温床。

多位饱受校园贷折磨的大学生表示，高额的费用逼得他们只能借新还旧。小易表示，她为了还旧债不得已再找别的借款人，借款人越来越多，自己的外债雪球也越来越大。北京寻真律师事务所律师王德怡表示，逾期管理费本质上是违约金。最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十九条规定：当事人约定的违约金超过造成损失百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。

根据上述规定，若不能证明因借款人违约造成相应的实际损失，则该逾期管理费很可能因约定的支付标准过高而不被人民法院支持。贷款平台应当在法律范围内开展业务，过高的违约金加重了借款人的负担，破坏经济秩序，诱发诸多社会不稳定因素，因此该项业务模式应当被整改。

最早的人脸识别 2008年曾有“夫妻裸条”

女大学生裸条借款事件持续发酵。

广东南方金融创新研究院秘书长徐北对记者表示：开始大家都是抱着一种猎奇的心态去“围观”这件事情，而事实上，这种所谓的风控手段在我国北方已经流行过很长一段时间了。

“这种‘裸条’的模式在2008年、2009年的时候就已经出现了，但早期是这样的：在民间高利贷领域，涉及到大额借款时，放款人可能会要求借款人夫妻双方均裸体手持身份证拍照，并将照片和存有照片的数据卡封存到一个信封里，如果最终借款人到期偿还了借款，信封归还借款人，如果借款人无力偿还，那么放款人会威胁将照片公开。”

“如果仅仅是裸体也就罢了，关键是还要手持身份证，身份证有着借款人详细的个人信息，一般借款人都非常害怕个人信息通过这种极端方式被人们尤其是熟人看到，所以，会想方设法还钱。”徐北说，当时有人还戏称这是最早的人脸识别。