尽管美国的P2P借贷市场正处于飞速发展阶段，但是让人意外的是仅仅只有极少美国人使用P2P。金融风险管理公司费埃哲(FICO)最近的评估报告指出，仅有不足1%的美国人使用P2P贷款产品。

尽管P2P在美国的发展尚属初期阶段，但是过往发展已经证实了P2P未来的巨大潜力，2012年发放的贷款总额为8.89亿美元，2013年达到29亿美元，2014年攀升到66亿美元。可以预估，2016年的贷款总额将达到328亿美元。

美国的数字一代和P2P借贷时代

2016年6月底，费埃哲(FICO)发布了一份详实的消费者调查研究报告，该份报告研究了美国的数字一代（即18-34周岁的人群）消费替代型金融产品的情况，特别是P2P借贷市场。

报告指出：“数字一代（简称Gen-D）都是一群精通使用各类技术的一代人，他们能够熟练使用各种设备和应用。尽管千禧一代和出生于1970年代的美国人占据了相当大的人口比例，但是数字一代才是真正能够快速接受科技变革的一代。他们对整个社会的经济有着重大影响，包括我们可预期的影响和那些不可预期的影响。而且数字一代将会在未来的几十年中在消费方面起到越来越主导作用。

据称，在美国总计为3.4万亿美元的消费信贷中，约为200亿美元属于P2P借贷。可见，尽管P2P借贷增长非常快速，但是对于整个消费信贷数据来说依旧是九牛一毛。只能说P2P借贷尚属初期阶段，但在为消费者提供智能解决方案方面有着巨大的发展潜力。报告还指出，那些认为在2017年社会会接受P2P作为一种借贷选择方式的人口比例从2014年的8%上升到了2015年的13%。

不过有趣的是，那些对P2P非常感兴趣的群体中有很大一部分比例的人都有着较高的违约风险。而且60%的人在2017年很有可能还会选择P2P借贷。这说明P2P平台需要提高风险管理解决方案的能力，不过同时也为P2P的发展提供了机遇，平台可为那些有特定需求的用户提供针对性服务。

“有较高违约风险的消费者更倾向于使用P2P借贷，他们也许是想借这笔钱来填补其他到期债务。这些贷款业务尚未遭遇严重的经济低迷时期，P2P公司的风控专家就更应当在投资前完成预测分析，确保在面临风险时能够妥善解决。”

违约风险高的消费者比普通美国消费者选择使用P2P借贷的可能性高5倍

那些违约风险高的消费者更倾向于使用发薪日贷款和P2P借贷。违约风险高的群体包括了曾经遭遇了破产、自动收回和丧失抵押品赎回的那些人。

众所周知，发薪日贷款是一种合法放贷的饭食，放款人会把钱高利贷借给那些被传统金融机构拒绝借款的人。这些人无路可走只能选择反复借高利贷来偿还债务，这样就让信贷风险越来越高，而且很容易吸引更多无法通过正规渠道贷款的消费者。

据估计，大约有31%（约为7600万）的美国人正面临着财务问题，这种替代型的借贷行业为新进入者提供了新的机遇，服务人群不仅限于数字一代，为相当大部分的美国人提供更智能的解决方案，同时还解决了他们资金短缺的难题。