近日，有传言称百度金融停止了家装分期业务，清流Club以用户身份拨打百度有钱花官方客服咨询，其回复称，“家装分期业务已于近日下线”，至于是否会恢复，其表示暂未接到通知。

与此同时，有业内人士透露，百度有钱花的教育分期和医美分期业务同样在收缩。作为互联网巨头，百度早已在多个消费场景布局消费金融，涉足甚广，关于近期百度金融业务调整的原因，业内众说纷纭。

为此，清流Club联系了百度金融方面进行核实，对方表示装修贷业务没有下线，与爱空间等机构的合作还在继续，“目前所有业务都在正常开展。”

虽然百度方面否认了以上传言，但从诸多现象可以看到，百度的场景分期产品，发展得并不是很顺利。

百度家装分期缩量，产品模式或为主因

公开信息显示，2016年下半年，百度家装分期上线，截至今年7月，已经与300家装修机构合作，服务范围覆盖了全国150个城市，累计放贷资金超过7亿。

此前，百度有钱花的家装分期已经实现纯线上申请，无需线下面签。另外，百度也曾尝试用商户贴息的方式降低借款人分期费率，吸引用户。

“如果在前期推广力度过大，对商户、用户的准入标准较低，则容易导致逾期、套现等问题。”一位从事装修贷业务的产品经理透露，从今年上半年开始，百度就在逐步收缩家装分期业务。

据了解，百度家装分期通过连接个人分期用户和B端家装平台开展业务。

“百度金融的家装产品模式比较重，”一位持牌机构的风控人士认为，百度金融并不是单纯作为资金方，而是想作为服务平台，类似于土巴兔的功能，为线下的B端企业服务，还要对C端获客、风控等多方面进行把控。

“野心很大，但这需要极为专业的投入，工程质量能否保证?交易争端如何处理?价格如何标准化?在营销获客的同时，还要保持费率的竞争力，这对百度来说，恐怕是困难的。”在他看来，如果百度金融暂停家装分期，则是明智之举。

事实上，家装分期的客群往往属于有房一族，较为优质，但家装业务本身的复杂性导致真正的风险隐藏在很多细节中。装修过程较长，涉及到家装设计、建材购买、装修实施、人员管理、验收打款等一系列问题，“将专业的事情交给专业的人做”，也许是消金机构的最佳选择。

百度教育分期经历考验，B端机构隐患难除

教育分期是百度有钱花的重点业务，曾占领了教育信贷领域75%的市场份额。根据百度有钱花APP显示，最高额度可贷16万元。然而，百度教育分期业务也在近一年也遇到了诸多现实的考验。

2016年下半年开始，一家叫做深圳市天瑞地安科技集团的公司通过“招聘转培训”的方式，吸引了许多借款人向百度有钱花申请教育分期贷款，引发了大量用户投诉，随后有媒体曝光该公司因为非法办学，被当地劳动监察部门立案调查。

一位接近天瑞地安的人士透露，百度有钱花在天瑞地安这个项目上的确亏损严重，金额高达数千万元。

此外，百度有钱花的教育分期产品又牵涉到北京国信清软科技有限公司(下称国信清软)的培训诈骗案件中。

根据大量学员反映，国信清软以面试为幌子，以“高薪”、“保障就业”等诱导学员参加职业技能培训并申请贷款，最后不但未履行承诺，后期甚至出现了联系不上相关负责人，疑似破产、“跑路”的现象。

国信清软的学员遍布全国多个地区，他们通过百度有钱花等多个消费分期产品申请的教育贷款，笔均额度动辄数万元。

其实，教育场景中的“坑”不止国信清软和天瑞地安，对合作机构的准入进行严格的资质审查、对借款人进行充分的告知和信贷教育，都是必不可少的环节，如果这方面工作不到位，就会埋下风险隐患。

在某业内人士看来，“先息后本”是百度有钱花初期抢占教育分期市场的一大利器，百度有钱花借此迅速压倒一众竞争对手，成为教育分期领域的领跑者，不过这类营销手段却存在不能及时发现风险的弊端。

“先息后本风险比较高，虽然百度已经在将教育分期向等额本息的方向调整，但许多学员在培训前期并没有偿还能力，改成等额本息的还款方式又容易造成逾期。”罗宇(化名)专门从事消金线下场景的风控调查工作，他认为市场风险可以靠多家机构共同分担，共同培育市场，当百度有钱花在教育市场的份额占比越高，就意味着它需要承担的市场风险更高。

“我们没有先还利息一次性还本金的产品，还款方式主要是等额本息，”一位百度金融的内部人士表示，百度金融针对部分机构脱产学习的学员，在培训期间的还款计划会有所调低，以减轻学员的还款压力，培训期结束后恢复正常分期。

他还表示，B端机构欺诈风险是教育信贷重点管理的风险，百度金融在审核内容方面，会从相关资质、财务状况、店面、口碑等多维度对教育机构进行审查。准入之后，一线业务、风控的人员，还会不定期走访、暗访全国各地的培训机构门店，进行风险管理。

医美分期收缩，互联网巨头也不能随随便便成功

医美也是百度有钱花尝试的消金领域之一。据多位医美分期从业者透露，百度有钱花的医美分期业务在今年上半年出现了驻点人员离职、份额明显收缩的情况。

在去年下半年深陷“骗贷”漩涡的医美领域，随着行业合规化发展和国家信贷政策的收紧，金融机构不能再对22岁以下的学生群体提供医美贷款，医美分期本身的客群范围也缩小了。

“在医美市场退出的金融机构，一是对于客群和场景的理解不够，风控做不起来。另外就是分期公司自己的原因，例如团队成员、组织架构、营销费用等方面出现了问题。”一位曾从事医美分期的部门主管认为，只要没有团队欺诈，在逾期率可控的情况下，百度应该不会完全放弃医美分期市场。

“百度的医美分期确实在收缩，剩下部分优质医院还在做。”某医美分期平台的区域负责人介绍称，百度出现收缩的原因一方面在于市场前端没有把控好，另一方面则是因为其布局的场景较多，不能专注在医美深耕。

他还提到，百度医美分期的线下风控巡检人员采用的是“兼职+实习生+正式员工”的组合，贷后管理、催收都是商务部门在做，“不太专业。”

针对这一点，百度金融方面回应称，风控巡检人员没有兼职，但每年会招募一定数量的实习生，分配在各条业务线，作为未来的人才储备。在医美信贷的贷后工作中，前期由其团队负责催收，后期会视情况决定是否委托外部专业机构。

“风控团队是线下消金场景中非常核心的部分，必须采用严谨、专业的团队，而且不能让某个风险调查人员在同一地区驻点太久，需要不时调整其负责区域来避免出现内部人员的操作风险。”罗宇告诉清流Club，他在线下场景中发现了一个有趣的规律：被大量套现的消金平台，往往在线下有固定驻点人员，因为套现中介更擅长从驻点人员突破风控防线。对套现中介来说，反而是无固定驻点人员的平台显得更加神秘、不可接近，其风控系统更难突破。

“在监测中我们也发现，部分机构忍受不住诱惑。对于违规的机构我们坚决清退并追究法律责任。”百度金融方面表示。

就像许多从业者认同的那样，不管是医美、教育、家装还是其他线下消费场景，目前都的确存在巨大的想象空间，但金融天生伴随着风险，需要有不断探索、尝试的勇气，也要兼具专业性和实力，即便是百度这样的互联网巨头，也不会“随随便便成功”。

清流Club还发现，在尝试了线下多个场景后，百度有钱花近期又转向发力推广现金贷。百度金融内部人士告诉清流Club，“目前这块儿业务稳步增长，发展不错。”

互联网巨头的每一次探索都备受瞩目，百度有钱花的现金贷业务能否取得卓著成绩，让我们拭目以待。